100만 달러 포트폴리오의 이자로 생활할 수 있을까요?

자산이 100만 달러가 되면 포트폴리오 수익률로만 생활하는 것을 진지하게 고려할 수 있습니다. S&P 500 지수만 해도 연평균 10%의 수익을 내고 있습니다. 세금과 연도별 투자 포트폴리오 관리 비용을 제외하면 100만 달러의 인덱스 펀드로 연간 10만 달러의 수익을 올릴 수 있습니다. 하지만 장기적으로 재무 목표에 도움이 될 수 있는 보다 보수적인 접근 방식이 있으며, 이 글에서는 그 중 몇 가지를 소개합니다. 어떤 투자가 자신에게 가장 적합한지 잘 모르겠다면 재정 고문과 상의하여 장기적인 재무 계획을 세우는 것이 좋습니다.

왜 이자 지급 자산에 투자해야 하나요?

100만 달러만 있으면 잠재적인 수익에 대한 계획을 꽤 잘 세울 수 있습니다. 하지만 모든 투자와 마찬가지로 먼저 여러분의 목표를 고려해야 합니다. 궁극적으로 무엇을 위해 저축하고 있으며, 그 목표를 달성하는 데 가장 편한 방법은 무엇일까요? 이 경우에는 특히 확실성 문제를 살펴봐야 합니다.

투자자들은 다른 투자보다 안전할 뿐만 아니라 더 잘 알 수 있기 때문에 이자가 붙는 투자를 찾는 경향이 있습니다. 주식 또는 옵션 계약에서 현실적으로 얻을 수 있는 최선은 시간 경과에 따른 평균 성과입니다. S&P 500 지수는 매년 10%의 수익률을 기록하는 경향이 있습니다. 특정 주식의 연간 수익률은 과거 수익률이 있을 수 있습니다. 이는 좋은 정보이지만 과거 수익률이 미래 수익률을 보장하지는 않습니다.

반면에 이자 지급 투자는 약속과 함께 제공됩니다. 특정 자산에 대해 다른 상대방과 관계를 맺고 있으며, 상대방은 정해진 일정에 따라 구체적이고 세부적인 지불을 약속했습니다. 예를 들어, 회사가 보유한 채권에 대해 연 5%의 이자를 분기별로 분할하여 지급하겠다고 약속할 수 있습니다. 또는 은행이 정기예금에 대해 2%를 지급하겠다고 약속할 수도 있습니다.

대출자가 채무를 불이행할 수 있기 때문에 어느 정도의 불확실성은 여전히 존재하지만, 그렇지 않은 경우라면 수익률을 알 수 있고 알 수 있습니다. 이것이 궁극적으로 이자를 위해 투자하는 가장 큰 이유 중 하나입니다. 위험을 통제할 수 있을 뿐만 아니라 훨씬 더 상세한 재무 계획을 미리 세울 수 있습니다.

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이자 대 수익률

이자를 목적으로 투자하는 것의 단점은 수익이 많지 않다는 것입니다. 예를 들어, 비교 수익률만 놓고 보면 이자를 받는 자산은 연평균 2~3%의 이자를 지급하는 경향이 있습니다. 반면 주식 배당은 연평균 2~5%에 불과합니다. 말 그대로 채권에 투자하면 절반의 수익을 올릴 수 있다는 이야기입니다.

또는 자본 이득과 현재 성과를 취하십시오. 이 글을 쓰는 현재, 아래에서 언급했듯이 채권은 평균 4.66%의 이자율로 뜨겁게 달아오르고 있습니다. 따라서 100만 달러를 투자하면 46,600달러의 수익을 얻을 수 있습니다. 반면에 2021년 S&P 500 지수는 26.61%의 수익률을 기록했습니다. 해당 투자로 1년 동안 266,100달러의 수익을 얻었을 것입니다.

이는 안정감을 얻기 위해 지불하기에는 많은 돈입니다. 반면에 투자할 100만 달러가 있다면 재무 목표에 가까워지고 있을 가능성이 높습니다. 이는 종종 더 안정적인 포트폴리오를 위해 더 낮은 수익을 받아들일 수 있다는 강력한 논거가 됩니다.

이 문제를 고려하는 것이 좋습니다. 100만 달러 포트폴리오에 대한 계획은 무엇이며, 목표에 얼마나 근접했나요? (이 정도 규모의 포트폴리오를 보유하고 있는 대부분의 독자는 은퇴 계좌일 확률이 높습니다.)

목표에 가까워질수록 이자를 받는 계좌로 더 많은 돈을 옮길 수 있습니다. 매년 $46,600은 위험을 감수할 필요가 없다는 것을 알고 편안하게 저축할 수 있습니다. 목표에서 멀어질수록 원하는 목표에 도달하는 대가로 더 많은 위험을 감수해야 할 수도 있습니다.

고려해야 할 이자 부담 투자

100만 달러에 대한 이자
1백만 달러에 대한 이자
이제 포트폴리오에 고려할 수 있는 최고의 이자 지급형 투자 몇 가지를 살펴보겠습니다. 각각 다른 수준의 위험과 기회를 수반하므로 이를 염두에 두고 재무 목표에 맞게 적절한 투자를 조정하세요.

채권

작성 시점의 평균 이자: 4.66%

5년 후 100만 달러의 가치: $1,255,751

채권은 회사나 기타 기관이 돈을 빌리기 위해 발행하는 자산입니다. 각 채권에는 만기와 이자율이라는 두 가지 주요 특징이 있습니다. 만기는 기관이 돈을 상환할 때까지의 기간입니다. 이자율은 그 동안 채권이 해당 부채에 대해 지불할 이자를 말합니다. 다음 채권을 구매한다고 가정해 보겠습니다:

가치: $1,000

만기: 10년

쿠폰 이자율: 5%

채권이 유효하게 유지되는 동안 매년 $50(채권 가치의 5%)를 받게 되며, 일반적으로 4개월 또는 6개월 분할로 지급됩니다. 채권이 발행된 날로부터 10년이 지나면 회사에서 원금 1,000달러를 상환합니다.

채권은 이자 투자 중 가장 높은 수익률을 제공하는 경향이 있습니다. 또한 가장 높은 리스크를 제공하는 경향이 있습니다. 기업이 채무를 불이행하는 경우는 매우 드물지만, 은행이나 보험사가 채무 불이행을 하는 것보다 더 자주 발생합니다.

양도성 예금증서(CD)

작성 시점의 평균 이자율: 0.03% - 0.39% 

5년 후 100만 달러의 가치: $1,019,653

양도성예금증서는 은행에서 고객에게 제공하는 상품입니다. 양도성예금증서는 일정 기간 동안 일정 금액을 은행에 예치하는 상품입니다. CD 기간 동안에는 이 돈을 인출할 수 없습니다. 그 대신 은행은 일반 예금보다 높은 이자율을 지급합니다.

CD를 통해 받을 수 있는 금액은 예치 기간에 따라 다릅니다. 짧게는 30일 양도성예금증서의 평균 이자율은 현재 0.03%로 당좌 예금 계좌 이자율과 비슷합니다. 가장 긴 5년 만기 CD는 평균 이자율이 0.39%입니다. 하지만 이는 표준 CD입니다. 일부 기관에서는 상황과 투자자에 따라 2% 이상의 이자율을 제공하는 양도성예금증서를 제공할 수 있습니다. (이 경우 5년 후 투자 가치는 $1,104,081입니다.)

정기예금은 유동성을 확보하는 대신 안전성을 제공합니다. 수익률이 낮고 자금에 접근할 수 없지만 은행에 예치되어 있을 뿐만 아니라 재난에 대비해 FDIC 보험에 가입되어 있다는 것도 장점입니다.

고수익 계좌

평균 이자율: 1%

5년 후 100만 달러 가치: $1,051,010

당좌 예금과 저축 예금 계좌는 유동성을 가치로 교환합니다. 유동성이 가장 높은 당좌 예금 계좌는 이 글을 쓰는 시점에 평균 0.03%의 이자율을 지급합니다. 인출과 관련하여 몇 가지 규칙이 더 있는 저축 계좌는 평균 0.07%의 이자를 지급합니다. 일부 대안 은행 및 기타 금융 기관은 더 나은 조건을 제공하여 이러한 상품에 대해 기존 은행과 경쟁하기 시작했습니다.

고수익 저축 계좌는 평균 이자율보다 더 높은 이자율을 제공하는 저축 계좌입니다. 보통 일반 계좌로, 일반적인 유동성과 인출에 관한 몇 가지 규칙이 균형을 이루고 있습니다. 또한 비 전통적인 기관에서 관리하는 경향이 있으므로 문제가 발생할 경우를 대비하여 FDIC 보험에 가입되어 있지 않습니다.

고수익 계좌는 매일 돈을 보관할 곳으로 좋은 아이디어가 될 수 있습니다. 이자율이 투자 자산으로 간주하기에는 충분하지 않지만 현재 대부분의 CD를 상당히 능가한다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

연금

평균 이자율: 3%

5년 후 100만 달러의 가치: $1,075,380

연금은 보험회사와 금융기관에서 판매하는 계약입니다. 연금을 구매하려면 기관에 일정 금액을 선불로 지급합니다. 정해진 날짜가 되면 회사는 투자한 원금과 이자를 모두 상환하기 시작합니다.

다른 대출과 마찬가지로 연금의 이자는 회사가 상환하는 동안에도 복리로 계산됩니다. 즉, 매년 회사가 귀하의 계좌에 원금에 대한 복리 이자를 지급한 다음 계약 금액 전액을 상환할 때까지 매월 지급합니다.

대부분의 연금은 10년, 20년 또는 30년에 걸쳐 상환하는 장기 계약인 경우가 많습니다. 이렇게 하면 월 수익은 줄어들지만 투자 가치가 크게 높아질 수 있습니다. 또한 상환 전에 미리 구매하여 연금의 가치를 극대화할 수도 있습니다. 투자한 날부터 계좌에 이자가 발생하기 시작하므로 상환 시작을 오래 기다릴수록 더 많은 금액을 돌려받을 수 있습니다.

결론

100만 달러가 있고 이자로 돈을 불리고 싶은 경우, 돈을 투자할 수 있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 이자가 붙는 자산은 100만 달러를 안전하게 투자할 수 있는 매우 현명한 방법이 될 수 있습니다. 일반적으로 채권은 수익을 극대화하기 위한 최선의 선택이지만, 위험을 최소화하고 싶다면 정기예금이나 연금과 같은 자산도 유용할 수 있습니다.


이 글을 쓰는 동안 S&P 500 지수는 큰 폭으로 하락하는 중이었습니다. 이것이 항상 투자자에게 문제가 되는 것은 아닙니다. 오히려 매우 중요한 기회가 될 수 있습니다.